Что будет если не платить кредит и нет имущества

Если у заемщика есть залог или точный источник имущества, правоприменитель может наложить их на долг. У силовиков есть ряд полномочий. Они имеют право арестовывать счета и имущество, а в случае дальнейшей задолженности по зарплате могут автоматически арестовать часть дохода или выставить ценности на аукцион.

Поэтому рекомендуется погашать долги самостоятельно, если у вас есть для этого средства и активы. Это проще и выгоднее.

Длительный поиск активов заемщика

Если у вас нет дохода и имущества, начинается долгий и утомительный процесс для всех. Сотрудники правоохранительных органов ищут потенциальные активы. Они могут объявить заемщика в розыск.

Поэтому в таких случаях рекомендуется не скрывать, а явиться и рассказать о своем финансовом положении. Кредитор может отозвать требование и предоставить максимальную дозу — процесс исполнения прекращается и ограничение снимается.

Штрафы и ответственность

Исполнительский сбор имеет значение — это дополнительная сумма, выплачиваемая за неуплату. Если заемщик продолжает игнорировать свои обязательства в течение первых пяти дней с момента начала процесса исполнения, необходимо оплатить штраф. Его размер составляет 7% от общей суммы задолженности, но не менее 1 000 рублей.

И это не единственное возможное последствие неуплаты. Например, за неуплату предусмотрены административные штрафы, а в случае задержек того или иного вида может наступить уголовная ответственность.

Ограничения

Если исполнительное производство находится на рассмотрении, ФСБ может наложить ряд ограничений на физических лиц. К ним относятся запреты на выезд за границу или использование личного автомобиля, а также лишение водительских прав. Если имущество арестовано, им нельзя распоряжаться по своему усмотрению.

Никакая торговая или регистрационная деятельность не может осуществляться. Все это продолжается до завершения процесса возврата права собственности. Обычно это гораздо обременительнее, чем обсудить ситуацию и погасить долг.

Что можно сделать, если платить нечем

Никогда не игнорируйте ситуацию. Однако бывают моменты, когда с деньгами действительно туго. Образование, планирование и умение вести переговоры могут помочь вам выйти из самых сложных ситуаций. Прежде всего, не бойтесь. Спросите, чем вы можете помочь.

Приведите в порядок свои финансы. Это не те ситуации, когда денег едва хватает на удовлетворение основных потребностей. Это ситуации, когда финансовые проблемы вызваны неправильным управлением.

В таких случаях вы можете найти деньги, тщательно составляя бюджет, анализируя расходы и организуя свои финансы. На самом деле может оказаться, что доходов достаточно, а трудности связаны с недостатком финансовой грамотности. Кстати, у EOS есть проект, посвященный улучшению этого.

Мы всегда готовы решить проблемы и помочь вам найти выход из сложившихся ситуаций.

Запросите отсрочку. Кредиторы также являются людьми, которые понимают, что у всех клиентов могут возникнуть проблемы. Если близкий человек заболел или потерял работу и внезапно оказался не в состоянии вносить платежи, попросите кредитора об отсрочке платежа.

Да, это приведет к крупному платежу, но позволит избежать просрочек, штрафов и проблем с судебными приставами. Если вы точно знаете, что проблема носит временный характер и будет решена в течение нескольких месяцев, то решением может стать отсрочка.

Оформить рефинансирование; второй вариант — финансовые трудности носят долгосрочный характер, и вы можете вообще не выдержать выплат. В таких случаях рекомендуется искать способы увеличить свой доход. Это важно не только с точки зрения долгов, но и для уровня жизни: EOS имеет совместную с HH программу профориентации по поиску новой, хорошо оплачиваемой работы.

Что касается долга, вы можете подать заявку на рефинансирование. Это уменьшает ежемесячные платежи и увеличивает срок кредита. Это можно сделать с помощью различных организаций, включая коллекторские агентства, такие как EOS.

Рассрочка платежа. Если у вас мало денег, вы можете выплачивать долг в рассрочку. Это также возможно с помощью EOS.

Вы можете, например, составить гибкий график платежей, хотя при этом должны соблюдаться определенные закономерности — сумма всегда будет доступной. А в «хорошие» месяцы возможно досрочное погашение. Соглашения можно заключать в любое время — это удобнее для всех.

Максимальная рассрочка с минимальными платежами гораздо лучше, чем полное отсутствие платежей — без последствий.

Списание части долга EOS предлагает определенным клиентам скидки до 50% от общей суммы. Она регулярно проводит акции по прощению, в рамках которых определенные категории имеют право на такие скидки. По сути, это списание части долга, но без недостатков суда или банкротства.

Мы не знаем, проводят ли подобные акции другие компании по взысканию долгов, но если ваш долг находится на EOS — мы всегда готовы вам помочь.

Помните, что соглашение всегда лучше, чем конфликт. Лучше заплатить то, что вы должны, чем игнорировать это. Даже если у вас нет денег, есть способы выбраться. Если вы готовы решать проблему самостоятельно, кредиторы могут пойти вам навстречу. Не бойтесь искать решения — EOS всегда постарается вам помочь.

Если у вас есть вопросы, мы можем проконсультировать вас анонимно. Просто воспользуйтесь услугой анонимного звонка, чтобы начать диалог с автоответчиком. Доверие между операторами EOS и их клиентами является ключом к решению финансовых проблем.

Анонимная горячая линия

• Как я могу погасить свой долг?
• Что такое справедливость?
• Как работает агентство EOS?
• Какие первые шаги следует предпринять, если у меня возникла задолженность по EOS?

Получите совет о том, как погасить долг в EOS, не раскрывая своей личности.

Способ №7

Используйте страховку для погашения долгов. Если вы берете кредит и одновременно оформляете страховку на случай дефолта, компания может согласиться погасить долг за клиента, но есть серьезные причины, по которым это невозможно сделать. Выплатить долг.

Эта причина должна быть указана в договоре. Следует отметить, что эта услуга является дорогостоящей, и во многих случаях банкиры требуют страхования при получении потребительского кредита, но часто в этом нет необходимости. Помните, что вы всегда можете возразить против полиса и отказаться от услуги, если вам не нужна страховка.

Способ №6

Личное банкротство — самый простой вариант, когда у человека несколько кредитов. Любой человек может начать процесс банкротства. Это происходит, когда

• долг составляет более 500 000 рублей, и
• у заемщика нет ликвидных активов, и
• Ежемесячные платежи по кредиту превышают размер заработной платы.

Помните, что банкротство — это обвиняемый процесс. Стоимость не менее 40 000 рублей. Перед началом процедуры банкротства лучше всего проконсультироваться с опытным юристом. Обратите внимание, что такой способ невыплаты имеет множество негативных последствий для заемщика.

• B& E не может быть изменен.
• Кредиты могут выдавать только МФО, а банки, скорее всего, откажут.
• запрет на выезд за границу в течение шести месяцев; и
• Он не может занимать руководящую должность в течение трех лет.

Способ №5

Кредитный отпуск, предлагаемый банковскими организациями. Этот метод не всегда эффективен для потребительских кредитов, но теоретически позволяет заемщику договориться об отсрочке платежей. В противном случае банк позволит выплачивать проценты только в течение определенного периода времени; второй вариант позволяет отсрочить выплату основной суммы долга.

Хорошей новостью для ипотечных заемщиков является то, что Правительство РФ планирует ввести ипотечные каникулы с 2020 года. Правительство активно работает над этим законодательством. Общий льготный период для клиентов, столкнувшихся с форс-мажорными обстоятельствами, составляет один год и не может превышать шести месяцев за один раз.

Существует также условие, что жилье, приобретенное в кредит, должно быть единственным.

Способ №4

Расторжение контракта может показаться многим иллюзией. В случае с кредитами от местных банков и МФО нередки случаи, когда договоры не составлены должным образом и противоречат законам страны, в которой они заключены. Например, это может вступить в прямое противоречие с законом, который может касаться процентных ставок по кредитам, штрафов или пеней за просрочку.

Если заемщик очень грамотный и может найти такие несоответствия, то теоретически можно требовать расторжения договора. Это приведет к уменьшению суммы или полному аннулированию обязательства. Это происходит в 1% случаев.

Если вы юридически грамотны, вы можете попробовать. Этот метод не работает, если вы взяли кредит в крупном банке. Юридический отдел хорошо знает свою работу и не будет нарушать договор.

Способ №3

Как избежать незаконной выплаты кредита? Выкупить долг у третьей стороны. Это имеет смысл — если долг может быть продан коллектору, если банк не платит, почему бы кому-то на стороне заемщика не купить долг у банка или коллектора? Это действие может совершить родственник, друг или, в качестве альтернативы, заемщик может воспользоваться услугами специальной компании. Существует минимальная сумма, которая должна быть выплачена повторному покупателю.

Сумма начинается не менее чем с 20% от суммы долга. Обычный: друг может погасить долг перед банком. Например, при долге в 1 млн рублей друг платит 200 000 рублей.

Обратите внимание, что коллекторы не всегда готовы отказаться от долгов, которые могут принести деньги в будущем. Этот метод больше подходит для банков.

Способ №2

Рефинансирование, или рефинансирование, заключается в получении нового кредита в другом банке, часто по более низкой процентной ставке. Это позволит вам изменить сумму платежа и график погашения. Рефинансирование усложняется, если по кредиту имеются просрочки.

Некоторые банки могут разрешить вам рефинансирование, даже если по вашему кредиту имеются просрочки.

Способ №1

Реструктуризация долга — Этот термин часто путают с рефинансированием. Реструктуризация долга происходит в том же банке, где был получен кредит, но с согласованными изменениями в условиях сотрудничества. Обычно это продление срока погашения кредита за счет уменьшения платежа и распределения общей санкции по кредиту.

Здесь подразумевается, что существуют серьезные основания для одобрения в случае подачи заявки на реструктуризацию долга. Например, наиболее распространенными причинами неуплаты являются

• Если женщина неожиданно уходит в декретный отпуск, что приводит к сокращению ежемесячного дохода; или
• Если женщина уходит из спекулятивной компании и начинает работать, например, в государственном департаменте
• Проблемы со здоровьем, .
• Имущество, поврежденное в результате пожара или стихийного бедствия.

Можно ли вообще не платить по кредиту?

Это не очень популярный вопрос. В таких случаях в России даже есть положительная судебная практика. Например, пенсионер не выплачивал свои долги и не имел имущества, на которое можно было бы обратить взыскание.

Женщина подала заявление о личном банкротстве, и суд снял с нее долг, поскольку ее доход был недостаточным. Помните, что это исключение из правил.

Кредиты имеют срок исковой давности — три года. Таким образом, теоретически можно предусмотреть следующий сценарий Человек продает недвижимость родительскому родственнику и не появляется по месту регистрации. Сотрудник службы исполнения наказаний не может его найти.

Затем он возвращается в город, а банк забывает о заемщике. Как показывает практика, срок исковой давности может быть сокращен до 10-15 лет, если банк неоднократно направляет дело в суд и рассчитывает на ваше судебное разбирательство. В этом случае заемщик будет проводить значительную часть своего времени в неравновесном состоянии.

Стоит ли это риска и неопределенности?

Последствия для тех, кто не платит по кредиту/скрывается от судебных приставов

• Плохая кредитная история,.
• Запрет на выезд за границу, если ваш кредитный лимит превышает 30 000 рублей
• Нет возможности найти официальную работу или остаться на зарегистрированных сайтах.
• Плохая репутация.

Существует ли риск тюремного заключения за неуплату долгов? Эта формулировка часто используется коллекторами долгов. Уголовная ответственность может наступить только в том случае, если кредит намеренно не выплачивается. При наличии займа с доказанным намерением защиты, когда платеж не был произведен и когда может быть доказано, что это было преднамеренное действие.

В таких обстоятельствах санкции в виде: a

• штраф в размере не менее 200 000 рублей, штраф в размере не менее 200 000 рублей, штраф в размере не менее 200 000 рублей, штраф в размере не менее 200 000 рублей.
• удержание заработной платы,.
• Принудительный или обязательный труд, а
• зачатие на срок не более шести месяцев; и
• лишение свободы на срок до двух лет.

Если заемщик находится в затруднительном положении, ситуация не имеет ничего общего с уголовным правом. Более вероятно, что коллектор или банк вводит клиента в заблуждение и оказывает психологическое давление. Мы рассмотрели, как можно юридически не платить по кредиту, но каждый может решить для себя, какой сценарий для него наиболее подходящий.

Помните о гражданской ответственности и последствиях невыплаты близким и родственникам.

1. У меня есть кредит, но нет денег для очередного платежа. Как я могу не отдавать долг без негативных последствий?

Что бы ни говорили эксперты в Интернете, вы должны выплатить свои долги. Если банк какое-то время не вспоминал о вас или вы ловко скрывались от него, не надейтесь, что рано или поздно о ваших долгах забудут. Они этого не сделают, но последствия могут быть катастрофическими для вас: от ухудшения кредитной истории, увеличения задолженности из-за штрафов и пеней до судебного разбирательства.

В следующей карте подробно описано, почему различные способы уклонения от уплаты кредита на самом деле не работают.

2. Но говорят, если три года скрываться от кредитора, то долг обнулится. Это так?

Этот миф, вероятно, связан с тем, что срок давности (период, в течение которого вы можете подать в суд на обидчика) по договорам с банками и другими финансовыми учреждениями составляет три года. Обычно этот период начинается с даты просрочки платежа.

Однако не следует ожидать, что кредиторы будут ждать три года. Если с момента просрочки прошло два-три месяца, а заемщик не отвечает на телефонные звонки или текстовые сообщения, кредитор может обратиться в суд. Кроме того, некоторые соглашения дают кредиторам право использовать нотариально заверенные исполнительные документы для взыскания просроченных платежей без обращения в суд.

3. А если кредитор не напоминает о долге, значит, можно его не возвращать?

Согласно Закону о потребительском кредите (займах), кредитор обязан информировать заемщика о просроченной задолженности. Однако даже если по какой-то причине он промолчит, информация о просрочке, несомненно, будет передана в кредитные бюро, что нанесет ущерб его кредитному рейтингу (а значит, получить кредит в будущем будет сложнее и дороже). Увеличивается сам долг (помните о пенях и штрафах!) и ), кредитор имеет право подать в суд на заемщика и, в случае ипотеки и автокредита, отобрать квартиру или автомобиль.

Еще один важный момент: если общая шестимесячная задолженность превышает 60 дней, кредитор может потребовать всю сумму долга с процентами, даже если срок действия договора еще не истек. Для краткосрочных кредитов (менее двух месяцев) это право предоставляется после 10-дневной отсрочки.

4. У моего банка отозвали лицензию. Нет банка — нет долга?

Аннулирование разрешения не означает автоматического списания кредита. В таких случаях Институт страхования вкладов (DIG) может обработать все кредитные договоры и передать сам кредит другому банку. Подробности о новых платежах можно найти на сайте DIA. Рекомендуется сохранять квитанции на все платежи.

5. Объявлю себя банкротом — тогда точно платить не надо! Или всё-таки надо?

Если вы не хотите потерять свое имущество (и, возможно, дом), рекомендуется не подавать заявление о банкротстве. Ваши кредиторы попытаются вернуть хотя бы часть ваших долгов путем продажи с аукциона вашего имущества (все активы, кроме ваших личных вещей). Они также могут продать даже ваше единственное жилье, если оно обеспечено ипотекой.

Заявление о банкротстве следует подавать только в самых отчаянных случаях (более подробную информацию об этом процессе можно найти здесь).

6. Если банк передаст мой долг коллекторам, я обращусь к антиколлектору, и он разрешит мои проблемы!

К сожалению, так называемые «антиколлекторы» на самом деле являются просто мошенниками. Они берут с вас деньги за «услуги» и обещают связаться с коллекторами. Например, они не будут связываться с вами, пока ваш долг продолжает расти.

Для получения дополнительной информации о том, как работают антиколлекторы, нажмите здесь.

7. Как же всё-таки поступить?

Немедленно свяжитесь со своими кредиторами и попытайтесь изменить план погашения задолженности. Вы можете сделать это, договорившись о реструктуризации долга через собственную программу кредитора или получив законное прощение ипотеки. Другой вариант — рефинансирование. Более подробную информацию см. на карте ниже.

8. Что такое ипотечные каникулы?

Это период, в течение которого заемщик имеет право приостановить выплаты по кредиту. Такой отдых доступен не всем, но он доступен тем, кто находится в трудных обстоятельствах.

Ипотечный отпуск могут получить, например, заемщики, которые потеряли работу, долго болели, или у них есть дети, и их доход тоже уменьшился.

Важно: Кредиторы не имеют права отказать в предоставлении таких каникул, если ситуация заемщика соответствует требованиям законодательства и заемщик предоставляет необходимые доказательства.

Кстати, более подробную информацию об ипотечных каникулах вы можете найти на сайте «Финансовая культура».

9. Что мне даст реструктуризация и как договориться о ней с банком?

Обычно платежи откладываются на определенный период времени или срок кредита продлевается, чтобы уменьшить ежемесячные платежи.

Реструктуризация может быть согласована, если заемщик ранее полностью погасил кредит. Банки не обязаны соглашаться на реструктуризацию, но обычно она проходит легче, если заемщик может продемонстрировать, что он находится в затруднительном положении. Например, это может быть любой из следующих вариантов

• копию трудовой книжки, содержащей приказ об увольнении или соответствующие записи; или
• Подтверждение от вашего работодателя о том, что ваша зарплата была уменьшена; или
• Подтверждение от агентства по трудоустройству о том, что вы зарегистрированы как лицо, ищущее работу; или
• Иск к работодателю, если ваша зарплата не была выплачена вовремя; и
• свидетельства о смерти всех созаемщиков по кредиту (или ближайших родственников, которые помогали выплачивать кредит); и
• подтверждение больничного листа, действительного не менее одного месяца; и
• медицинские справки, подтверждающие необходимость высоких медицинских расходов; и
• справка об инвалидности; и
• Документальное подтверждение любого ущерба, нанесенного имуществу, приносящему доход, например, дому, который вы арендовали.
• Свидетельства о рождении детей.

Свяжитесь со своим кредитором, чтобы выяснить условия реструктуризации и обсудить, устроит ли его имеющаяся у вас документация.

10. Кому подходит рефинансирование кредита?

Дисциплинированные заемщики с хорошей кредитной историей.

Рефинансирование или перекредитование означает, что заемщик берет новый кредит, чтобы полностью или частично погасить старый кредит. Это может быть полезно, если есть возможность снизить ставки и уменьшить переплату. Однако здесь есть свои подводные камни.

Подробнее о том, как работает рефинансирование, читайте в этой статье.

Важно: Не путайте рефинансирование с финансовой пирамидой, где вы всегда берете новый кредит, чтобы погасить старый.

Правовая сторона вопроса

Сколько можно не платить по кредиту без последствий?

Без серьезных штрафных санкций со стороны банка платежи могут быть задержаны на срок от 1 до 1,5 месяцев. Это уже не очень хорошо (банк может сделать соответствующее замечание, что повлияет на его готовность санкционировать дальнейшие авансовые платежи, например). Однако нет никакой трагедии в этой отсрочке платежа, если финансовая проблема носит лишь временный и локальный характер.

Однако даже в таких случаях рекомендуется связаться с банком, чтобы объяснить ситуацию и обсудить варианты решения проблемы.

Ответственность за неуплату кредита

По истечении 1 — 1,5 месяцев, указанных выше, к неплательщику могут быть применены различные меры воздействия

• Устное предупреждение. В зависимости от политики банка, если платеж задерживается на три-четыре недели (часто раньше), банк позвонит. На этом этапе нет серьезных штрафов, но не рекомендуется игнорировать банкира, не отвечать на звонки или отвечать грубо. Гораздо разумнее объяснить ситуацию, обосновать просрочку платежа и спокойно обсудить возможные пути решения проблемы.
• Письменное предупреждение. Это может быть письмо или SMS-уведомление. На этом этапе принято звонить родственникам (контактные данные, оставленные заемщиком при оформлении кредита) и поручителям. Такие предупреждения могут быть получены на срок до четырех месяцев.
• Наложенные штрафы. Время наложения санкций или штрафа зависит от политики банка и условий договора (желательно уточнить это заранее на этапе оформления кредита, чтобы избежать неприятных сюрпризов в дальнейшем). В результате вам придется не только погасить долг, но и заплатить штраф.

Важно! Штрафы за просрочку платежей рассчитываются на основе ставки рефинансирования центрального банка. Штраф за просрочку платежей должен быть выше ставки рефинансирования центрального банка.

Если после всех этих мер заемщик по-прежнему не желает и не связывается с вами или не вносит платежи, банк может перепродать кредит коллектору или передать дело в суд.

Уважительные причины неуплаты кредита

Если заемщик обращается в банк с сообщением о том, что он не в состоянии выплачивать кредит, он, конечно же, должен обосновать этот факт. К серьезным причинам относятся безработица, изменение финансовых обстоятельств (переезд, рождение детей) или серьезная болезнь, требующая дорогостоящего лечения. В этом случае банк, скорее всего, пойдет ему навстречу.

Однако не ждите, что долг исчезнет. Существует большая вероятность того, что кредит будет реструктурирован или кредит будет приостановлен (подробнее об этом позже).

Действия банка при неуплате кредита: обращение в суд

Если заемщик не выходит на связь, не пытается найти решение проблемы и не продолжает вносить платежи, банк может обратиться в суд. Многие люди боятся этого, но на практике это может быть более выгодно для заемщика, чем обращение банка в суд. Это правда, что если подается иск, то долг затем погашается.

И именно эту сумму заемщик должен выплатить в случае проигрыша (что, скорее всего, произойдет). А все незаконные санкции (часто описываемые как «внутренние правила банка» или «условия и положения»), нарушающие закон и дискриминирующие клиентов, должны быть отменены.

Поэтому, если заемщик оказывается не в состоянии платить сразу, ему не следует скрываться от банка, а на все обвинения в невыполнении своей части договора отвечать письменным обращением и советом подать в суд. Если существуют веские причины для неуплаты, необходимо собрать доказательства. Это будут дополнительные аргументы со стороны ответчика, которые могут повлиять на строгость решения.

Нередко суд не только полностью отклоняет иск банка о взыскании штрафа, но и уменьшает размер выплаты.

Что делать после суда по кредиту?

Сумма может быть уменьшена после судебного разбирательства. Заемщик должен продолжать выплачивать долг банку, и это может быть сделано на условиях, установленных судом. Банк не имеет права увеличивать эту сумму. Еще один момент, на который следует обратить внимание. Сумма штрафа не может превышать сумму задолженности.

Банк продал долг коллекторам: что это значит?

Процесс передачи финансового долга третьей стороне известен как переуступка. Именно об этом идет речь, когда говорят, что банк продал кредит коллектору.

Обычно это делается банком, когда клиент не выплатил основную сумму долга или проценты и с ним не связываются. Поэтому очень важно не избегать банка, а открыто обсуждать проблему и искать решение.

Письмо, отправленное в порядке уведомления, считается официальным уведомлением о переводе долга. А прочитает ли его должник или нет, не столь важно; одного этого факта достаточно для официального уведомления о продаже кредита.

Что делать заемщикам? Убедитесь, что коллекторская компания работает на законных основаниях (внесена в государственный реестр ФСП). Затем свяжитесь с представителем организации, чтобы уточнить новые условия, на которых будет выплачиваться кредит. Если с юридической точки зрения все в порядке, можно попытаться договориться с новым «владельцем» кредита, что заемщик может себе позволить.

Коллега может предложить пересчитать кредит и реструктурировать его — то есть привести условия в соответствие с платежеспособностью.

Важно: Прятаться или игнорировать сборщиков долгов так же бессмысленно, как бежать от банка. Если организация действует в соответствии с законом, то целесообразно его использовать.

Варианты решения проблемы

Всегда можно найти решение, удовлетворяющее обе стороны, даже если кредит не может быть погашен на прежних условиях.

1. Процедура банкротства физического лица

Если заемщик не в состоянии платить и не понимает, что в ближайшее время ситуация не изменится, он может обратиться в суд по делам о банкротстве с заявлением о признании себя банкротом. Это необходимо сделать, если срок платежа превышает 500 000 рублей. Если суд признает заявителя банкротом (признает, что он не может выплачивать свои долги в течение трех лет), то банкротство продается для погашения долгов.

Важно: Уникальные дома, личные вещи и предметы домашнего обихода не могут быть проданы за долги. Вырученные средства идут на погашение долга, а оставшийся долг «снимается».

2. Оспаривание кредитного соглашения

Если договор является неосторожным, т.е. ставит заемщика в невыгодное положение и может содержать условия, нарушающие закон (например, если в договоре прописано, что за каждый месяц просрочки налагается штраф в размере 36% от собственного капитала). В этом случае заемщик может обратиться в суд с требованием аннулировать кредитный договор.

3. Кредитные каникулы

Если у заемщика не было значительных просрочек по кредиту (более трех месяцев), он может получить кредитную лицензию (при условии, что его банк выдает такую лицензию). Кредитные каникулы включают период без капитальных платежей (3-6 месяцев — проценты по кредиту обычно необходимо выплачивать, но некоторые банки также освобождают вас).

ВАЖНО!!! Некоторые заемщики считают, что платежи за этот период просто «даются» банком. Однако это неправда! Вся сумма задолженности либо разбивается на будущие платежи, либо срок кредита продлевается на период, в течение которого заемщик «взял отпуск». Поэтому этот метод следует использовать только в том случае, если заемщик восстановил свою кредитоспособность и уверен, что сможет регулярно погашать долг.

4. Новый кредит для оплаты старого

Он подходит только для тех, кто по-прежнему имеет хороший кредит и с трудом вносит определенные ежемесячные платежи. Уже взятые кредиты могут быть очень «дорогими» (высокие процентные ставки) или обременительными из-за временных трудностей (поиск работы, которую заемщик планирует найти в самом ближайшем будущем). В этом случае, если заемщик точно знает, что все долги могут быть погашены, в принципе возможно получение другого кредита с более низкой процентной ставкой.

Конечно, этот метод не является оптимальным. Это происходит потому, что вы скатываетесь по скользкой дорожке и в итоге набираете большую сумму долга. Однако если вам нужно буквально «закрыть» месяц, этот вариант может подойти.

Однако в этом случае не рекомендуется использовать микрозаймы. Такой вид кредитования, мягко говоря, не предполагает справедливых условий для заемщика. Решение локальных проблем может привести к глобальным проблемам.

Прочитайте эту статью, чтобы узнать, что делать, если вы получили микрокредит, но не можете платить.

5. Рефинансирование существующих кредитов

Эти варианты подходят для людей, которые получают несколько кредитов и выплачивают несколько ежемесячных платежей. Рефинансирование кредита (либо в том же банке, где был взят предыдущий кредит, либо в другом банке) позволяет заемщикам снизить ежемесячные платежи и получить дополнительные отсрочки платежей (платить приходится больше времени, но платежи ниже)).

Это не для всех. Чтобы рефинансировать кредит, вам необходимо

• Хорошая кредитная история и отсутствие просрочек.
• Отсутствие займов от микрокредитных организаций.
• Не иметь больших долгов на момент получения кредита.
• Умейте доказать свою способность выплачивать новый кредит.

Также будьте готовы к более длительным срокам погашения задолженности. В случае рефинансирования они обычно предлагают более выгодные условия процентной ставки, но менее выгодные условия оплаты. Таким образом, трехлетний кредит может быть преобразован в пятилетний.

Однако общая сумма выплат не обязательно увеличивается, поскольку процентные ставки обычно намного ниже (иначе никто бы не согласился на рефинансирование, а банки заинтересованы в таких сделках из-за возможности привлечь новых клиентов).

6. Реструктуризация долга

Это означает более низкие ежемесячные платежи и более длительные периоды погашения. Общий платеж может быть выше, но сумма, которую вам придется платить каждый раз, будет меньше, и для многих это решение проблемы.

Имеет смысл использовать эту опцию, если выполняются следующие условия

• Процентные ставки не увеличиваются.
• Ежемесячные платежи увеличиваются до доступной суммы. Снижение ежемесячного платежа не имеет большого значения, если заемщик все равно не может платить.
• Для реструктуризации не нужно закладывать новый залог или искать нового поручителя.

При рассмотрении этого варианта стоит попросить банк предоставить полную выписку о новых условиях кредита. Вы должны учитывать не только сиюминутную выгоду, но и общий результат. Это означает, например, каким будет конечный долг и на сколько лет клиент будет «привязан» к банку.