Что выгоднее при частично досрочном погашении кредита

Почти все кредиторы в России предлагают клиентам возможность брать деньги в долг на годовой основе. Некоторые используют дифференцированные системы.

Пенсионные схемы. Устанавливается график платежей, согласно которому вся сумма долга плюс проценты делятся поровну. В конечном итоге заемщик выплачивает одну и ту же сумму каждый месяц.

Дифференцированная система. При дифференцированной схеме заемщик каждый месяц выплачивает разную сумму. Первоначально заемщик выплачивает максимальную сумму, а ежемесячные платежи со временем уменьшаются.

Если у клиента есть кредит по пенсионной схеме и он намерен погасить долг раньше запланированного срока, банк предлагает выбрать один из двух вариантов: сократить срок кредита или уменьшить размер ежемесячных выплат.

Если заемщик согласится на более короткий срок кредитования, ежемесячные платежи увеличатся, но конечная переплата уменьшится. Это касается тех случаев, когда досрочное погашение производится в первый месяц. Заемщик погашает долг раньше, но финансовое бремя увеличивается, так как ежемесячный платеж возрастает.

При поэтапном плане погашения, если срок кредита сокращается, долг и проценты распределяются на весь срок кредита, что приводит к меньшим переплатам. При досрочном погашении ежемесячные платежи выше, чем при аннуитете, но переплаты сводятся к минимуму.

Как уменьшить проценты по кредиту в 2021 году?

Три года назад я взял ипотечный кредит с процентной ставкой 15%, но за последний год все изменилось: есть хорошие ипотечные кредиты под 6,5%, а многие кредиторы предлагают ипотечные кредиты под 8-9% годовых. Это различие очень важно. Но как можно снизить процентную ставку и уменьшить выплаты банку?

Рефинансирование

Используйте рефинансирование, чтобы снизить ставку по ипотеке до 8%. Это приведет к снижению ежемесячных платежей и уменьшению финансового бремени.

Реструктуризация

Помимо рефинансирования, есть и другие способы уменьшить переплату по кредиту. Вы можете воспользоваться услугой реструктуризации в банке. В этом случае банк продлевает срок погашения кредита. На практике ежемесячные платежи уменьшаются вместе с процентной ставкой. Однако если заемщик выплачивает весь кредит, общий платеж увеличивается.

Некоторые банки одновременно соглашаются на уступки, например, на сокращение сроков кредитования и ежемесячных платежей. Однако кредиторы снижают процентные ставки на 1-1,5 %. Различия есть, но они несущественны. Реструктуризация долга больше подходит для заемщиков, у которых были сложные финансовые ситуации.

Ставка по процентам

При оформлении кредита учитывайте процентную ставку. Это фундаментальный параметр, который влияет на размер переплаты. Потребитель выигрывает, когда получает кредит с самой низкой процентной ставкой.

Среди банков существует большая конкуренция, и чтобы привлечь потенциальных заемщиков, кредиторы предлагают различные кредитные продукты с выгодными условиями.

Однако процентные ставки находятся под влиянием центрального банка. Это определяет, увеличивается или уменьшается базовая процентная ставка. Например, в марте 2021 года ЦБК принял решение повысить процентные ставки на 0,25% с 4,25%. В результате базовая процентная ставка теперь составляет 4,5%.

Досрочное погашение кредита

Если при досрочном погашении потребительского кредита ежемесячные платежи уменьшаются, то переплата будет такой же, как и при уменьшении срока. Например, используйте кредитный калькулятор по адресу CreditCalcul.ru.

Например, возьмем кредит в размере 3 млн рублей на 15 лет под процентную ставку 9,4% в год. Первоначально вы производите платежи в размере 300 000 рублей. В результате срок кредита сокращается с 15 лет до 12 лет и 3 месяцев, а экономия составляет 755 000 рублей.

Теперь сделаем то же самое, выплатив 300 000 рублей, но уменьшим ежемесячные платежи. Кредитный компьютер показывает, что преимущество заемщика составляло всего 257 000 рублей.

Однако ежемесячный платеж был снижен на 31 000 рублей до 28 000 рублей. Если заемщик продолжает продолжать фрикции на 31 000, он получает ту же экономию, что и в первом случае, и за тот же период времени, что и в первом варианте.

Приведенная ниже фотография подтверждает это.

Вы видите, что, как и в первом случае, экономия составляет 755 тысяч рублей. Разница заключается в том, что в последнем варианте снижается размер обязательных платежей.

Клиенты банка должны постоянно тратить время на завершение процесса досрочного погашения. Однако если досрочное погашение производится не каждый месяц, а раз в несколько месяцев или полгода, то это занимает меньше времени.

Поэтому можно сделать вывод, что переплаты определяются ежемесячной суммой погашения, а не типом досрочного погашения.

Когда выгодно уменьшить срок займа?

Целесообразно уменьшить переплату за счет сокращения срока кредита, если

кредит был взят два-три месяца назад и должен быть погашен в течение трех лет, и

Банки не взимают дополнительных комиссий за досрочное погашение кредита.

Ежемесячные платежи не превышают 40% от дохода семьи заемщика.

Выплаты по кредиту производятся равными частями — годовое заимствование.

Экономия при дифференцированной системе расчета

В России 10% банков предлагают диверсифицированную платежную систему. В этом случае клиент платит больше в первый месяц, после чего платежи постепенно снижаются.

Допустим, вы получили от банка 150 000 рублей в течение двух лет. А теперь вы частично погасили долг и планируете заплатить еще 50 000 рублей.

Вы заплатите 37,5 тыс. рублей за шесть месяцев. Наконец, необходимо заплатить банку еще 112 500 рублей.

Рассчитайте, сколько сэкономит заемщик, если досрочно погасит кредит.

(118750 x 0. 18/12) + 6250, 8031. 25 рублей, по 6-месячной программе.

(112500-50000)/18. 3, 472 руб. Сюда входит непогашенная сумма и проценты.

Погасив долг досрочно и заплатив 50 000 рублей, заемщик обнаруживает, что финансовое бремя значительно снижается.

Внимание: условия банков

Банки часто вносят коррективы и устанавливают условия, которые указываются в договоре.

В сделке присутствуют скрытые комиссии, а досрочное погашение влечет за собой дополнительные расходы.

Кредиторам запрещено использовать досрочное погашение.

Если банк разрешает досрочное погашение, заемщик должен собрать дополнительные документы. В конечном счете, пособие не имеет юридической силы.

Досрочное погашение всегда приводит к уменьшению переплат. Но всегда ли досрочное погашение так выгодно для заемщика?

Досрочное погашение не имеет смысла, если заемщик погашает многолетний кредит и уже выплатил банку 60-70% кредита. При ежегодных платежах сначала выплачиваются проценты, а затем основная сумма долга.

Поэтому выгоднее погасить кредит досрочно на первом этапе, когда проценты выплачиваются, не затрагивая основной суммы долга.

Переплата не имеет смысла?

Пример 1. Учитывайте ежегодную инфляцию, когда ваша валюта обесценивается. Например, если в прошлом году для семейного отдыха в Анапе вам понадобилось 120 000 рублей, то в следующем году вам понадобится 160 000 рублей. Это связано с повышением цен на гостиницы и их услуги.

Национальная валюта обесценивается каждый год, но заемщик продолжает вносить платежи в соответствии с планом, и сумма остается прежней. Даже если рубль обесценится на 10-15%, заемщик продолжит выплачивать сумму, оговоренную в кредитном договоре.

Пример 2: Клиент ежемесячно выплачивает банку долг по кредиту, но у него остались деньги от продажи недвижимости, драгоценностей или автомобиля. Возникает вопрос: «Должен ли я увеличить платежи по кредиту, чтобы уменьшить финансовое бремя, или я должен попытаться заработать деньги?».

Заемщик открывает депозит с годовой процентной ставкой 8-10% и инвестирует средства, вырученные от продажи недвижимости. В конце концов, они могут накопить определенную сумму денег, заработать проценты и погасить свои долги.

Как выгодно рассчитаться с ипотекой?

Что делать, если у вас ипотечный кредит с высокой процентной ставкой, а вы получили предложение от банка с привлекательной процентной ставкой? Единственный выход из этой ситуации — воспользоваться услугой рефинансирования. Если вы хотите сэкономить на ипотеке, обратитесь в IBC.

Мы дадим вам бесплатную консультацию и подберем выгодное предложение. В результате вы сократите не только свои ежемесячные платежи, но и переплаты. Затем вы можете найти способы потратить оставшиеся деньги. Например, вы можете инвестировать в бизнес, купить новый автомобиль или технику или поехать в отпуск.

Оставайтесь с нами на связи, подписавшись на нашу рассылку. Мы будем информировать вас о новых статьях по электронной почте или в мессенджере.

Зачем погашать ипотеку раньше срока

Никто не хочет иметь долги, особенно долгосрочные, такие как ипотечный кредит на покупку квартиры или дачи. Поэтому, чем быстрее вы выплатите кредит, тем лучше для вас в финансовом и моральном плане.

Досрочное погашение ипотеки позволяет вам

• Полный контроль над имуществом, и
• Устранение финансового бремени и
• сохраняет интерес.

Общее мнение таково, что банк продолжает получать все проценты, независимо от того, выплачены они досрочно или вовремя. Неправда. Размер процентов, которые вы выплачиваете по кредиту, зависит от остатка задолженности и срока пользования кредитом.

Если у вас большой остаток и вы решили погасить часть ипотеки, вы можете сделать это, уменьшив ежемесячные платежи или сократив срок ипотеки.

Частичное погашение может быть произведено одним из двух вариантов

1. Сократите ежемесячные выплаты. Эта система подходит для тех, кто не уверен в стабильности своего дохода и хочет получить страховку.
2. Сократите период кредитования. Этот вариант для тех, кто знает, что его финансовое положение не изменится завтра, и может полностью погасить кредит к установленному сроку.

Опытные заемщики посоветуют комбинированный вариант. В этом случае обе системы чередуются. Например, начните с уменьшения ежемесячных платежей до комфортной суммы, а затем сократите срок кредита.

Уменьшение платежей по ипотеке

Ключевые моменты включают. Обязательная выплата дополнительных средств уменьшает ежемесячный платеж. Таким образом, основной долг и проценты уменьшаются каждый месяц. Это может быть либо регулярный дополнительный платеж, либо крупный единовременный перевод.

Такой график не приводит к значительному сокращению срока кредита, но делает будущие графики платежей более удобными. Экономия от переплаты процентов будет гораздо меньше, чем при более коротком сроке ипотеки.

Пример.

У вас есть ипотечный кредит в размере 3 млн рублей на 15 лет под процентную ставку 9,7%. Каждый месяц вы вносите 10 000 рублей в дополнение к вашему капиталу. Досрочное погашение позволяет сэкономить 755 984 рубля за весь срок ипотеки и сократить срок кредита на 16 месяцев.

Графики платежей с учетом досрочного погашения можно рассчитать с помощью онлайн-калькулятора. Фото: calcus.ru.

Сокращение срока ипотечного кредита

Досрочное погашение, направленное на сокращение срока кредита, не изменяет размер ежемесячных платежей. Однако вы можете погасить кредит банку раньше, чем указано в кредитном договоре.

Сократив срок ипотечного кредита на квартиру или дом, вы можете сэкономить значительную сумму денег на сумме выплачиваемых вами процентов. Если вы довольны своими ежемесячными платежами по договору, этот вариант подходит больше, чем снижение ежемесячных платежей.

Стандартная банковская процедура

1. Заемщик информирует банк о досрочном погашении кредита и заполняет для этого заявление по установленной форме. Документы подаются либо онлайн через форму заявки банка, либо в одном из отделений организации.
2. Заявки должны быть поданы не позднее, чем за 14 дней до даты закрытия конкурса. Кредит может быть закрыт только через 14 дней, даже если у заемщика уже есть необходимая сумма для погашения ипотеки.
3. Банк устанавливает для заемщика новый график погашения кредита. После того как заемщик полностью закрыл кредитный договор, банк выдает справку о полном погашении кредита.

К минимальной сумме досрочного погашения могут применяться специальные требования. Например, в Сбербанке это не менее 30% от суммы ежемесячного платежа. Когда платить — зависит только от вас. Вы можете делать единовременные переводы или вносить платежи по мере поступления средств.

По закону вы имеете право досрочно погасить ипотечный кредит в любое время. Могут быть исключения, которые должны быть оговорены в кредитном договоре. Внимательно прочитайте документ об условиях кредитования. Вы также можете узнать в своем банке о правилах досрочного погашения кредита.

Как погасить ипотеку с помощью материнского капитала

Одним из условий использования материнского капитала является улучшение жилищных условий. Это означает, что материнский капитал может быть использован для досрочного закрытия ипотеки.

Если остаток задолженности по кредиту не превышает сумму социального пособия, весь кредит может быть закрыт. В противном случае вам может потребоваться частично погасить кредит, уменьшив свои ежемесячные платежи.

В законе не сказано, что вы не имеете права выбирать подходящий вариант ипотеки. Однако практика показывает, что банки часто предлагают только одну программу — снижение ежемесячных платежей.

Обратите внимание, что ипотека может быть оплачена средствами материнского капитала только после одобрения пенсионного фонда. Обычно пенсионный фонд направляет в банк документ, который должен быть рассмотрен пенсионным фондом.

Если банку не удается заключить договор обмена с пенсионным фондом, следует обратиться в сам фонд. Заявления рассматриваются в течение одного месяца.

ПФР сообщает следующее

• Для рынка жилья были получены специальные кредиты.
• Кредитный договор предусматривает досрочное погашение.
• Дом, приобретенный по ипотеке, пригоден для проживания.
• Заемщик не лишается родительских прав после получения материнского капитала.
• Банк соблюдает требования, изложенные в статье 10, раздел 7, Федерального закона № 256-ФЗ.
• Заявление включает сумму, не превышающую сумму сертификата или остаток необеспеченного фонда.

Как только ПФР одобрит досрочное погашение ипотеки, материнский капитал перечисляется на ссудный счет в течение 10 рабочих дней. Если просрочки сохраняются, банк выдает заемщику новую программу платежей.

Что вам нужно сделать, чтобы вернуть свою безопасность

• Чтобы досрочно погасить ипотечный кредит, вам необходимо
• Чтобы снять вес с вашего имущества в ЗАГСе
• Обратитесь в свою страховую компанию для получения возмещения.

Страховая компания свяжется с вами в течение 10 дней после подачи заявления. Возврат средств будет осуществляться наличными или банковским переводом, в зависимости от предпочтений заявителя.

Кроме того, в кредитном договоре может быть прямо указано, что избыточные премии не подлежат возврату. В этом случае вам также придется обратиться в суд.

Чем раньше закрыт кредит, тем больше сумма возвращаемой премии. Фото: azbukakreditov. ru

Когда выгодно погашать ипотеку досрочно

Очевидно, что чем быстрее вы погасите свой долг перед банком, тем меньше будет переплата по процентам. Проценты начисляются ежемесячно на остаток основного долга. Именно поэтому переплаты наиболее высоки в первые годы, так как основная сумма остается высокой на протяжении всего этого периода.

Как уменьшается основной долг?

Почему этот вопрос важен? Потому что проценты начисляются на неоплаченный остаток. Чем раньше произойдет снижение, тем меньше будет итоговая переплата по кредиту.

Узнайте, как работают обычные платежи и платежи по предоплате.

График погашения

В большинстве банков существует график погашения ипотечного кредита. Это когда вы должны платить одну и ту же сумму каждый месяц.

Капитал уменьшается очень медленно, так как на начальном этапе выплачиваются только проценты. Это особенно заметно, когда период заимствования длительный.

Пример. Вы взяли ипотечный кредит в размере 1,5 млн рублей на 20 лет под годовую процентную ставку 8%. Ваш ежемесячный платеж составляет 12 546 рублей, из которых около 10 000 рублей идет на выплату процентов за первые четыре года и только 2 500 рублей — на погашение основного долга.

Постепенно это соотношение меняется, и доля процентных платежей уменьшается. Однако за 10 лет без досрочного погашения остаток основного долга уменьшается всего на 466 000 (при условии, что за этот период банку будет выплачено около 1 млн рублей процентов).

Досрочное погашение

Согласно закону, каждый заемщик имеет право вернуть долг в срок, указанный в договоре. Досрочное погашение может быть как полным (когда выплачивается весь остаток), так и частичным (когда заемщик досрочно вносит дополнительные платежи).

Досрочное погашение списывается в следующем порядке.

• Сначала вычитается сумма непогашенных штрафов и пеней.
• Затем вычитаются проценты, начисленные в предыдущем месяце
• Вычитается остаток и погашается основная сумма долга

Считаем выгоду

Если взять приведенный выше пример 20-летней ипотеки и предположить, что через год после выдачи кредита заемщик погасит часть кредита в 150 000 рублей (при уменьшении ежемесячных платежей), то общая сумма, сэкономленная только на процентах, составит почти 200 000 РУБ. Кроме того, ежемесячные платежи также будут снижены (примерно на 1 000 рублей).

Если вы хотите погасить кредит досрочно не за один год, а за 10 лет, экономия будет гораздо меньше и составит всего 60 000 рублей.

По этой причине рекомендуется использовать досрочное погашение на ранних стадиях ипотеки. Это экономит проценты.

Что со страховкой?

Размер ежегодного взноса зависит от остатка задолженности по кредиту. Осуществляя экстренные выплаты, вы можете сэкономить на страховых взносах еще до полного погашения ипотеки.

Еще одним преимуществом досрочного погашения является возможность частичного погашения страховки: с 1 сентября 2020 года заемщики могут вернуть часть страховых взносов, если они погасили долг к установленному сроку. Для этого должны быть выполнены следующие условия

• Страховой полис должен быть оформлен на момент получения кредита
• В течение срока действия полиса не произошло ни одного страхового случая.
• Контракт выдается досрочно 1 сентября 2020 года.

Сумма, подлежащая погашению, рассчитывается в зависимости от времени, оставшегося до истечения срока кредита.