IBM — это коэффициент «бонус — минус», применяемый для расчета суммы, которую вы должны заплатить за ОСАГО. Как правило, все базовые значения процентов и коэффициентов определены законом, поэтому принципы расчета одинаковы для всех и не могут быть изменены по желанию страховщика (кстати, последний должен иметь лицензию на выдачу полисов ОСАГО).
Однако при покупке или продлении страховки цены могут отличаться. Это связано с тем, что некоторые водители, являющиеся клиентами страховой компании, рискуют потерять деньги для страховой компании. Например, допустим, вы попали в аварию, и страховая компания теряет от 400 000 до 500 000 рублей.
Чем больше вероятность того, что вы станете причиной аварии, тем меньше прибыль клиента с точки зрения страховой компании.
Чтобы уменьшить убытки, страховые компании стараются оценить, насколько высок риск аварии в каждом конкретном случае, еще на этапе подписания полиса и уплаты страховых взносов (премий). Оценка основывается на различных критериях. Страховщики умножают базовую ставку на ряд коэффициентов.
Помимо бонус-малус, на сумму выплаты по ОСАГО влияет следующий перечень факторов, определенных статьей 9, пункт 2 Федерального закона «Об ОСАГО»
- Территория — чем выше интенсивность движения транспортных средств, тем выше уровень аварийности, поэтому учитывается степень «риска» по отношению к количеству аварий, происходящих на данной территории.
- Возраст/опыт — логично, что чем моложе и менее опытен водитель, тем выше страховой риск.
- Мощность — чем мощнее автомобиль, тем выше вероятность дорожно-транспортного происшествия из-за небрежности владельца.
- Валидность, сезонность — индикатор работает, если водитель находится за рулем нерегулярно (например, выезжает на природу только в сезон отпусков).
- Нападение — здесь все понятно.
- Ограничительная — применяется, если водитель обманул страховую компанию, чтобы получить более низкую премию, или вызвал несчастный случай, чтобы получить страховку.
PBM, с другой стороны, может быть уменьшен соответствующим образом, со скидками или надбавками (бонус и минус) в зависимости от того, как долго вы ездили без аварий или как часто вы попадали в аварии. Максимальный и минимальный коэффициенты составляют 0,5 и 2,45. В лучшем случае страховые взносы могут быть снижены вдвое, а в худшем — увеличены почти в 2,5 раза.
Принципы определения КБМ ОСАГО
Клиенты, впервые оформляющие ОСАГО, не получают ни поощрения 1х, ни штрафа, поскольку не ясно, насколько аккуратно водитель управляет транспортным средством. Чем больше они водят машину, тем меньше вероятность попасть в аварию (в идеале — вообще не попасть) и тем ниже их тарифы.
Страховщики будут уменьшать ваш PBM на 5% каждый год безаварийной езды, пока вы не достигнете лимита. Например, одно ДТП не по вашей вине снижает коэффициент бонуса до 1,55, а два и более ДТП — до 2,45. Затем вы должны ездить без аварий в течение определенного периода времени и постепенно достичь начального уровня, чтобы получить право на скидку.
Однако, вместо чисел 2. 45, 0. 8 и т.д.
Вы можете встретить числа 1, 2, 3, … 13, и может встречаться буква М. Это имена классов.
Каждый конкретный коэффициент символизируется классом, к которому он принадлежит. Таким образом, исходный коэффициент = 3, а как вы помните, исходный коэффициент равен 1. Последняя (более дорогая) категория — M.
Коэффициенты равны 2,45 соответственно. А самый высокий класс — 13-й, с коэффициентом 0,5. Полную таблицу курсов можно найти в Интернете.
В прошлом тарифы устанавливались по автомобилям, а теперь — по водителям. Это означает, что при смене автомобиля сборы будут осуществляться во время оформления полиса ОСАГО на новый автомобиль (обязанность сделать это в течение 10 дней с момента выхода автомобиля на рынок определена законом). Это также означает, что если хотя бы один другой водитель зарегистрирован для страхования, его коэффициент «бонус Марс» может отличаться от вашего.
Обратите внимание, что даже если застраховано более одного водителя, коэффициент может быть только один. Если коэффициенты разные, то при расчете премии будет учитываться лучший из них. И это понятно — независимо от того, водите ли вы 364 дня в году с абсолютным мастерством и точностью, неопытный водитель, внесенный в вашу страховку, может сесть за руль вашего 365-го автомобиля и стать причиной аварии.
Все данные о самих водителях и их вкладчиках направляются в автоматизированную информационную систему Российской ассоциации страхования (РСА), которая выдает лицензии страховым компаниям и управляет их деятельностью; на сайте РСА вы можете проверить свою категорию ОСАГО, чтобы узнать, не нужно ли вам ее снизить. Необходимо ввести паспортные данные и номер рамы (или номер кузова и рамы, если японский автомобиль не имеет номера рамы).
Как понизить коэффициент бонус-малус?
В зависимости от ситуации, существует два варианта снижения CMV MSC: если база данных РАМИ показывает реальную ситуацию по AMI, то единственный способ ее снизить — продолжать аккуратное вождение, чтобы не спровоцировать аварию. Однако если, согласно расчетам, PBM должен быть снижен на длительный период времени, но этого не было сделано, можно обратиться к страховщику для подтверждения и перерасчета тарифов. В некоторых случаях фактор класса может быть указан неверно.
- Если было выдано новое водительское удостоверение (независимо от того, истек срок его действия или нет).
- Если в личных данных застрахованного лица произошла ошибка или если при передаче данных в Lami возникли технические неполадки.
- При изменении персональных данных (одной из частей имени).
Список открыт.Чтобы понять, как могут возникнуть другие ситуации, когда класс договора ОСАГО неверно занесен в базу данных РСА, ниже приведен реальный пример из жизни. Водитель оформляет страховку на свое имя и страхует свою жену; после года безаварийной езды они решают сменить страховщика.
При расчете страховых премий выяснилось, что первый страховщик по какой-то причине не включил жену второго водителя в базу данных RAMI. Результат: 0,95 PMA для мужа и начальная единица для жены. Учитывая более высокий PBM, новый полис присваивает первую категорию 3 без франшизы.
Владелец автомобиля без колебаний обратился в свою страховую компанию, и через несколько дней дело было закрыто.
Еще один случай, когда вы можете потребовать перерасчета, — Центральный банк Российской Федерации. Если страховщик игнорирует или отказывается проводить осмотр, вы также можете подать жалобу туда.
Страховщики обычно отвечают в течение 1,5-2 месяцев, в то время как РАМИ и Центральный банк действуют быстрее и отвечают в течение нескольких дней. Обратите внимание, что по закону у страховых компаний есть один месяц на перерасчет. Однако представители страховых компаний могут напрямую связаться с представителями своей службы.
Если выяснится, что КУГ, который вы платите ежегодно, на самом деле выше, чем должен быть, начисления будут уменьшены, а премия по ОСАГО пересчитана за период, за который вы переплатили.
Как составить заявление на перерасчет КБМ
В заявке нет регламентированных форм. Как правило, в форме указывается: «Я не согласен с бонус-малус». Пожалуйста, подтвердите и уменьшите». Кроме того, необходимо указать следующие данные.
- Название страховщика, название
- имя руководителя или директора, в отношении которого было подано заявление, фамилия, имя и отчество
- ваш паспорт и контактные данные, в
- сведения о полисе и дата выдачи страхового полиса.
- Данные водительского удостоверения — старого и нового образца
- Характер ошибок, допущенных при расчете премии по полису, характер ошибок, допущенных при расчете премии по полису, характер ошибок, допущенных при расчете премии по полису.
- Дата, Подпись.
Если страховщик предлагает возможность подачи такого заявления на своем сайте, необходимо заполнить электронную форму; то же самое касается и обращения непосредственно в РАМИ. Необходимые документы должны быть отсканированы и приложены к форме заявления.
KTEO Единственный верный способ снизить КМО — не нарушать правила дорожного движения и не создавать аварийных ситуаций. Однако если по истечении некоторого времени по вашей вине не происходит ДТП, а КБМ упорно остается на прежнем уровне, то в этом случае вам следует написать заявление о перерасчете тарифов в свою страховую компанию или подать жалобу в Российский страховой союз на компанию или Центральный банк России.
Доверьте эту работу профессионалам. Адвокат выполнит заказ по стоимости, указанной заказчиком. Вам не нужно изучать закон, читать статьи или самостоятельно разбираться в предмете.
Важные моменты:
- Если у водителя нет ограниченного лица, допущенного к управлению по ОСАГО, коэффициент КБМ равен 1 и остается неизменным.
- Более подробную информацию об изменении ставок в случае дорожно-транспортного происшествия см. на странице Таблицы бонус-малус.
- Если в полис MTIL вписаны два человека, будет рассматриваться водитель с большим количеством людей, вписанных в полис.
- Если полис ОСАГО со страховщиком расторгнут, тарифы остаются прежними. Водители не получат никаких скидок по этому полису.
- Максимальная ставка дисконтирования для ОСАГО составляет 50%, а минимальный коэффициент страхования — 0,5.
- В базе данных РАМИ хранятся сведения о бонусных марсах водителей, начиная с 2013 года. На нашем сайте вы можете ознакомиться с историей изменений в Bonus Mars с 2013 года.
Примеры расчета КБМ и скидки по ОСАГО
Сергей получает водительские права и покупает автомобиль. Затем он оформляет страховку ОСАГО на свой автомобиль. При первом посещении его PBM составляет 1. Он платит 10 000 рупий.
Сергей едет на работу на своей новой машине и вскоре попадает в аварию. Однако других подобных происшествий не было. Позже, когда он получит ОСАГО, он получит класс 2 и 1,4 BVM. Вместо 10 000 рублей страховой премии он должен заплатить 14 000 рублей.
Сергей ездит на своей машине уже год и ни разу не попал в аварию. Так, IBM будет снижаться, а его ранг будет расти. Его PBM составит 0,95. Вы можете рассчитывать на скидку: вместо 10 000 рублей вы заплатите 9 500 рублей.
Если ваш КБМ посчитан неверно
К сожалению, 80% граждан Российской Федерации имеют проблемы с неправильными значениями AMI. В большинстве случаев эти проблемы связаны с изменениями в водительских правах или паспорте. Еще одним исключением является небрежность торговых представителей страховых компаний, которые не учитывают КБМ при оформлении полисов ОСАГО.
Сервис ‘РоСКБМ’ позволяет проверить, правильно ли был рассчитан коэффициент бонуса/минуса. Чтобы проверить, перейдите по ссылке https://roskbm. ru/.